Поправки в закон об ипотеке
25.06.2018
В связи с повышением пенсионного возраста банки, возможно, будут более охотно одобрять ипотечные заявки пожилых граждан. Но это еще далеко не все законодательные изменения на ипотечном рынке. Даже самые продвинутые потенциальные заемщики могут не знать о ряде грядущих изменений в условиях выдачи ипотеки, подготовленных законодателями. С 1 июля вступают в силу не только злополучные поправки к ФЗ-214. Параллельно начинают работать еще два важных для ипотечного рынка закона: ФЗ-328 об электронных закладных и ФЗ-115 об удаленной банковской биоидентификации. Согласно законодательным изменениям с 30 июня 2018 года россиянам будет достаточно единожды сдать в одном из банков свои биометрические данные – изображение лица и образец голоса. И после этого они смогут пользоваться услугами всех российских банков удаленно. Этих двух законов достаточно, чтобы заемщик получил ипотечный кредит не выходя из дома. И до конца лета основные игроки ипотечного рынка будут рапортовать о запуске подобных онлайн-решений. Следующие инициативы пока только обсуждаются. Вскоре в Госдуму будет внесен законопроект о безотзывных жилищно-накопительных депозитах. Идея безотзывных вкладов давно муссируется в банковском сообществе. Банкирам очень хочется связать вкладчиков обязательствами, по которым нельзя забрать вложенные деньги ранее указанного в договоре срока. Естественно, самим вкладчикам такое ограничение их прав не по вкусу. Поэтому, законодатели придумали бонус, который должен повысить привлекательность безотзывных вкладов. Накопление на таком счету суммы, достаточной для первоначального взноса по ипотеке, гарантирует вкладчику одобрение заявки. Второй скользкий момент инициативы заключается в том, что будущему заемщику придется брать ипотеку именно в том банке, где размещен вклад. Хотя условия могут оказаться не самыми привлекательными. И, кстати, этот банк для клиентов-«заложников» вполне может поднять минимальный первоначальный взнос до 30% и выше. Для граждан, неосторожно запятнавших свою кредитную историю, такое законодательное изменение может стать спасением. Сейчас таких россиян выручает рассрочка, но этот формат в ближайшее время перестанет существовать. Так как рассрочка оформляется преимущественно на стадии строительства дома по договору долевого участия, то с отказом от ДДУ и переходом к проектному финансированию покупатели, скорее всего, лишатся возможности воспользоваться рассрочкой. Типичный ипотечный заемщик продолжает молодеть, и эта тенденция обещает сохраниться в среднесрочной перспективе, с 2005 года по сегодняшний день средний возраст заемщика снизился с 45 до 35 лет. Заемщики до 25 лет имеют наименьший скоринговый бал. И поэтому банки принимают их в ипотечные программы неохотно, вовлеченность молодых заемщиков в ипотеку при высокой потребности в самостоятельном жилье оставляет желать лучшего. Возможный выход: опираться на результаты психометрических тестов. Эта практика уже оправдывает себя в США и Европе и постепенно осваивается российскими кредиторами. С другой стороны, на увеличение шансов получить ипотеку теперь могут рассчитывать пожилые люди. Пожалуй, это единственный скромный плюс для граждан от увеличения пенсионного возраста. Традиционно банки одобряют ипотеку пенсионерам со стабильным официальным дополнительным доходом. Да и претендентам в предпенсионном возрасте обычно одобряют кредит с расчетом, чтобы заемщик обязательно вернул долг до выхода на пенсию. «Пенсионный» нюанс важен не столько для лиц в возрасте, сколько для их подросших детей. Ведь традиционно родители выступают созаемщиками у берущей ипотеку молодежи. Особенно часто – если появляется молодая семья. Неслучайно некоторые банки разрешают привлекать до шести созаемщиков – чтобы родители с обеих сторон молодой семьи могли поучаствовать выплатами. При этом одобрение заявки проводится по уровню наименее кредитоспособного заемщика. Одного «подозрительного» лица достаточно, чтобы заявка не прошла.