Ипотека по новым правилам
04.09.2019
На начало июля в России задолженность по ипотечному жилищному кредитованию составила около 7 млрд рублей, по данным ЦБ РФ. В первом полугодии текущего года российские банки выдавали кредитов меньше, чем в аналогичный период прошлого. Но ипотека остается основным инструментом финансирования покупки жилья, который используют россияне. В 2019 году в законодательство, связанное с ипотечным кредитованием, был внесен ряд изменений.
1. Постановление Правительства № 339 от 28.03.19 «О внесении изменений в Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Дом.рф» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей».
Постановлением увеличен срок субсидирования ипотеки под 6% годовых (5% — для Дальнего Востока) на весь период действия кредита. «Семейная ипотека» выдается семьям, у которых родился второй ребенок и последующий с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Ранее выданные кредиты можно рефинансировать в соответствии с новыми условиями.
2. Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа…»
Данный Федеральный закон больше известен как закон «об ипотечных каникулах», которыми заемщики могут воспользоваться с 31 июля 2019 года. Теперь некоторые категории заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации (потеряли работу, получили инвалидность и т. д.), могут обратиться в банк за предоставлением отсрочки (до шести месяцев) погашения процентов по ипотеке. Чем отличаются «ипотечные каникулы», установленные Федеральным законом, и специальные программы банков, которые хоть и имеют такое же название, но решают совсем другие задачи. Ипотечными каникулами в соответствии с ФЗ-76 от 01.05.2019 могут воспользоваться только заемщики, в собственности которых находится единственное пригодное для проживания жилое помещение или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое также будет единственным жильем. Размер ипотеки — до 15 млн рублей.
3. Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13–2 Федерального закона «Об актах гражданского состояния».
Если в семье, у которой есть кредит на жилье, в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 год родился третий или последующий ребенок, то родители, граждане РФ, могут получить выплату из федерального бюджета в размере 450 тыс. рублей в счет погашения кредита (займа). Мера носит однократный характер и распространяется на те семьи, где все дети имеют гражданство РФ, а родители не лишены родительских прав. Если выплата превышает сумму по основному долгу, то остаток можно направить на погашение процентов по ипотеке.
4. Федеральный закон от 03.07.2019 № 158-ФЗ «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации».
Заемщики освобождаются от уплаты НДФЛ при получении ими материальной выгоды в связи с экономией на процентах в ходе ипотечных каникул.
5. Федеральный закон от 2 августа 2019 года № 261-ФЗ«О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Благодаря данному закону появился новый вид ценных бумаг — облигации с ипотечным покрытием. Суть заключается в том, что договоры долевого участия (ДДУ) разрешили включать в ипотечное покрытие по облигациям, ранее залогом выступало только готовое жилье. Таким образом, на рынке появился новый инвестиционный инструмент. Федеральный закон устанавливает требования, среди которых: ДДУ в соответствии с ФЗ-214, доля кредитов с залогом по ДДУ не должна превышать 40% ипотечного покрытия, отношение долга по кредиту к денежной оценке прав требования дольщика по договору — 80%. А также запрет залогодателю без согласия залогодержателя заменять предмет залога и отказываться в одностороннем порядке от исполнения договора участия в долевом строительстве или передавать права по нему другим лицам. Законодатель считает, что такие меры позволят банкам увеличить объемы и снизить ставки ипотечного кредитования за счет получения доступа к оперативному рефинансированию кредитов, предоставленных для приобретения жилья на первичном рынке.
6. Федеральный закон от 2 августа 2019 года № 316-Ф3«О внесении изменений в статьи 8 и 9 Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Расширен список тех, кто может стать участников накопительно-ипотечной системы (НИС). Например, военнослужащие, поступившие в добровольном порядке на службу из запаса. Им необходимо написать заявление на включение в реестр, если они еще не воспользовались правом стать участниками НИС. Все новые военнослужащие, которые поступают на службу по контракту, включаются в НИС в обязательном порядке. В НИС не включаются те военнослужащие, которые нуждаются в жилье, но не изъявили желания стать участниками НИС и получили денежные средства для покупки или строительства жилого помещения.