Кредит на первоначальный взнос - семь раз отмерь
01.08.2018
Новый тренд на ипотечном рынке набирает обороты. Привлеченные низкими процентными ставками граждане, активно берут кредиты на жилье, не думая о последствиях. Суть в том, что люди берут потребительские кредиты, чтобы использовать эти деньги как первый взнос по ипотеке. Гениальное решение, если забыть о том, что потом заемщику приходится тянуть два кредита сразу. Застройщики не интересуются происхождением средств, которые покупатели предоставляют в качестве первого взноса по ипотеке. Но это не значит, что проверять, есть ли у заемщика другие кредиты, никто не будет. Использование клиентом кредитных карт и потребительских кредитов в других банках отслеживается через Бюро кредитных историй, а такие продукты, как займы микрофинансовых организаций, скорее всего, в БКИ не попадают, но эти средства едва ли можно использовать для оплаты первоначального взноса по ипотеке — на необходимую для этого сумму заем вряд ли выдадут. Впрочем, «обойти систему» можно — и делается это элементарно. Для этого покупатель заявляет наличие определенного взноса, которого у него пока что нет, и сразу же обращается в другой банк за потребительским кредитом. Как показывает практика, сведения о новом кредите попадают в единую базу в течение недели, то есть банк, выдающий ипотеку, не увидит у потенциального заемщика непогашенной задолженности. А банк, выдающий потребкредит — не узнает об ипотеке. Займы просто не успеют отобразиться в системе. Так некоторые покупатели получают возможность использовать заемные средства в качестве первоначального взноса. Само по себе применение такой схемы ни мошенничеством, ни доказательством неплатежеспособности заемщика не является. Перед тем как идти в банк, потенциальный заемщик должен четко представлять, какая часть бюджета может быть потрачена на погашение кредита, при этом, конечно, есть риски, которые нельзя предугадать, например, человека могут уволить или компания перестанет существовать, можно серьезно повредить здоровье и временно потерять трудоспособность и так далее. Предусмотреть все случайности не может ни один заемщик, однако, планируя ипотеку, обязательно стоит «закладывать» определенную сумму в месяц на непредвиденные расходы. Самый оптимальный вариант — когда размер ежемесячных выплат по ипотеке составляет не более 30 процентов от общего дохода семьи. Допустимый предел расходов на обслуживания кредита, который позволяет оставаться человеку в зоне комфорта для большинства, составляет не более 50 процентов. В идеале ипотечный платеж не должен превышать половину от суммы, остающейся после вычета основных ежемесячных расходов. Например, заемщик получает 100 тысяч рублей, из которых 40 тысяч — его ежемесячные расходы. От оставшихся 60 тысяч ипотека должна составлять половину — порядка 30 тысяч рублей. Это лучший расклад, при котором кредит не считается рискованным. Банки обычно одобряют ипотеку, если доход заемщика вдвое больше предполагаемого ежемесячного платежа по ипотеке. Ипотеку можно рассматривать абсолютно с любым уровнем дохода, главное, чтобы у покупателя были созаемщики или поручители. Так что решение об ипотеке стоит принимать не только из соображений «я точно каждый месяц смогу отдавать банку определенную сумму». Стоит задать себе еще один вопрос: «А мне это точно надо?».